《第6章 财务规划从现在开始 理财思维》笔记1
终身财富计算法
钱的问题，迫在眉睫
上大学时，我和身边的很多同学一样对钱没有概念，懵懵懂懂，过着无忧无虑的优哉日子。
在中国真是不可思议，上大学也就算了，很多人居然读研究生甚至工作了以后，还在花家里的钱。
其实在我看来，没有人天生愿意花别人的钱，只有经济独立才能与尊严画上等号。无论你是天生贵族还是普通平民，只要是从别人手里拿钱花，就会受制于人。
在很多人眼里，富二代应该是最幸福的人群了吧？含着金钥匙出生，物质上有最好的享受，精神上能接受最好的教育。然而接触下来我发现，他们普遍幸福感并不高。
原因之一，这和经济学中的“边际效益递减”有关。例如，一个年薪10万元的人，通过努力在一线城市买房，可能会觉得非常开心和满足。然而一个年薪1亿元的人，即使他在北京买10套房子，也不会有更大的幸福感。
原因之二，他们虽然有钱，但经济却不独立。因为他们所有的经济来源往往需要以对父母言听计从为代价，这种“自己的人生被别人掌控”的剥夺感，让他们既茫然又空虚。
可能有人会说“做财务规划怎么也要等到有钱吧，我没钱，每月生活费都不够，规划还有什么意义呢”？
这不是一个“鸡生蛋蛋生鸡”的问题，而是思维改变生活的现实。正视金钱，和金钱成为一生的好朋友，才能让我们更有底气去追求多姿多彩的生活，才能让我们在应对生活突发事件、更换职业赛道等状况中从容不迫。也只有这样，我们才更有机会去实现财务自由。
终身财富总值
你有没有认真想过：如果只靠工资，这一生总共可以赚多少钱？
假设你25岁开始工作，在一线城市，平均月薪为税前6000元，税后4500元左右。一切都比较平稳，线性发展。目前的退休年龄是60岁，所以你总共有35年可以工作。假设你的工资是线性增长的，每年可以增长10%。
那么，你最开始的年收入是54000元，别看每年只有10%的增长，到了60然后，我们用一个简单的Excel表格可以算出：你从25岁到60岁，总共可以赚到1615万元。我们用一个名词定义它，叫“终身财富总值”，见图6-1（理论上，我们还没有计算薪水提高后必须要多缴纳的个人所得税等成本，为了计算简便，先这样简单假设）。
终身消费总额
以中国人平均寿命80岁为准。在这80年当中，我们的衣食住行处处都需要花钱。
我们以一个生活在一线城市的普通白领为例，来看看她这一生到底会花多少钱？
作为一个生活在一线城市的普通白领，即便是没病没灾、精打细算地度过一生，也几乎要花掉1000万元。
岁的时候，税后年薪是80万元。那么你的人生总收入就只有1010万元了，跟你的总支出就几乎平齐了。
更进一步说：如果你的工资每年上涨只有5%，税后最高年薪只有30万元，那你的人生总收入只有518万元了，有接近500万元的缺口。也就是说，如果你不是世界500强的高管，人生的钱就不够用了。
我们还没有计算通货膨胀率。
目前国家公布的通货膨胀率是6%～7%，也就是说，就算按照之前10%的工资增长来计算，考虑通货膨胀率，你的实际工资增长连5%都不到，你很有可能面临入不敷出的境地。
