当下,恢复民众和投资者对经济的信心是当务之急,尤其是对于重压之下的实体经济,政策倾斜是其可持续复苏的关键。中国银保监会近日召开的2023年工作会议再次强调,持续提升金融服务实体经济质效。

银保监会三令五申引导金融机构,去加强和改进对实体经济的金融服务,说到底就是要从根本上解决实体经济长期面临的融资约束难题。解除融资约束是金融有效支持实体经济、促进经济高质量发展的题中应有之义。

金融机构重塑小微金融,多方位满足小微受众需求

实体经济中,面广量大的小微企业在稳增长、保就业、促发展等方面发挥着积极作用, 关系亿万家庭生计, 更关乎经济的基本盘。

但是由于抵押物不足,小微企业往往难以满足银行信贷业务的相关要求,能享受的金融服务非常匮乏。企业主大多是靠内源融资、亲情融资,周边人凑点资金,艰难度过了疫情冲击。即便经济已经开始复苏,消费侧需求增长,很多小微企业主也都苦于无法享受金融服务去扩大生产。

小微企业较难获得金融服务支持,一个重要原因就是金融服务的适配度不够,金融供给侧和资金需求方无法成功匹配。

全国工商联去年发布的《“助微计划”推进情况报告》,做过一项超过12万份有效样本的调研。数据显示,超过七成小微企业有融资需求,有三成的经营者遭遇融资难问题,主要难点在于经营规模小缺少适配金融服务、抵押担保不足、贷款利率过高、申请手续太复杂等。

另一个原因,现阶段普惠型小微企业贷款能够触达的主要是已登记注册的小微企业。个体工商户,在我国超过1.4亿户小微企业和个体工商户之外,仍有大量长尾小微经营者从事经营活动但未登记注册,如线下小摊贩、经营性农户、新型农业经营主体、卡车司机、网约车司机等,普惠型小微企业贷款对于这些人群的覆盖仍比较有限。

目前来看,这些实体经济融资约束难题仍然需要较长周期解决。

坚持“专精特新”,让金融“及时雨”既普且惠

《质量强国建设纲要》的印发,让后面几年经济发展的着力点更加聚焦在实体经济。

这几年政策持续引导金融机构解决民营小微企业融资问题,从大中型银行到新兴互联网银行纷纷响应号召,已经在致力于重塑小微金融。工商银行推出“小微e贷”,中国银行推出“惠如愿”系列,中国农行推出的“小微智贷”等等。

相较于银行系的产品创新,金融科技企业则在线上业务、服务小微长尾客户、科技能力等方面具有优势, 在服务实体经济方面发挥了自己的作用和价值。以金融科技公司数禾科技为例,对内坚持“专精特新”,夯实自身科技创新能力;对外数智赋能,输出自身创新实践产品经验,全方位探索助力实体经济发展的具体路径。

作为上海市经信委批示的“专精特新”企业,数禾科技正在不断推动产品迭代,产品升级,以科技之力提升产品质量,提升“专精特新”的金融服务可及性与精准性,整合完善“专精特新”金融服务链。同时,通过对科技底层基础设施建设的稳定性,以及金融底层资产与逻辑的安全性的专注研发,数禾科技还填补了知识产权在金融科技行业的空白,实现行业的打造和技术突破。

最新数据显示,数禾科技旗下还呗小微贷产品,面向小微企业主提供金融服务近330亿元,涉及超过80万小微用户,行业覆盖批发和零售业,住宿和餐饮业,居民服务、维修和其他服务业、制造业等,让金融“及时雨”既普且惠。在业务覆盖方面,数禾科技实现西北西南欠发达地区100%覆盖,帮助中小企业适应经济复苏的大环境,激发实体经济活力,稳定社会民生。

调动所有金融元素,用市场化方式破解难题

长远来看,如何从根本上解决实体经济长期面临的融资约束难题?

中国社会科学院财经战略研究院院长何德旭表示,第一,要调动所有的金融元素,包括整个金融业、所有金融机构、全部金融市场要全面动员起来,共同发力,满足实体经济多元化的融资需求;第二,要充分发挥数字金融服务实体经济的作用;第三,要增强金融的“服务性”,切实提高金融服务效率。

调动所有的金融元素,意味着要用市场化方式来化解实体融资难题。

当下支持小微企业发展的主体主要有三种形式:一是政策性金融形式,不单纯地以市场化盈利为最大目标,如退税、下发补贴等;二是政府承担部分成本,让市场化机构来做,如贴息和其他政策支持等,其他按照市场化原则来操作;三是纯粹市场化机构服务小微企业。

未来在市场化经营规律下,金融机构需要把握服务实体经济基本原则,主动发现实体经济薄弱环节的金融需求,稳妥创新与之相匹配的个性化服务,才能增强小微企业金融服务的能力和水平。

金融机构深化小微企业金融服务,还需要金融与科技的跨界融合。

在金融产品层面,金融科技可以解决获客、成本、效率等问题。在小微企业融资的业务流程中,金融机构利用人工智能可以减少贷前、贷中、贷后的人力成本投入,提升工作效率,保障业务流程的合规性和安全性。

针对传统金融服务小微用户准入门槛高、授信期限短、额度低、经营风险难把握等难点,数禾科技独创“数算器”理念,以数据支撑、算法为导向、工具为抓手,对用户的还款能力及还款意愿进行精确的智能化评估,打造出一套完善的全流程智能风控体系。正是改变原有的成本、效率与风险特征,降低了小微融资门槛,数禾科技才精准解决小微企业借款难题,常年为超1700多万合理借贷用户提供优质服务。

金融机构要做的,不仅仅是发放贷款和收回贷款,通过扎根小微企业主,为他们提供便捷、高效、灵活的一站式服务,数禾科技正在实现与小微企业共同成长,实现中国精品店的打造。

打造小微金融服务市场化长效机制,是稳增长大局中的关键一环。在政策与市场的双重驱动之下,金融机构不断深化小微企业金融服务,推动市场机制高质量发挥作用,刺激中国经济生态活力。数禾科技将在保持合规经营的前提下, 不断提升金融科技水平和普惠性,和金融体系其他主体共同缔造一个值得期待的未来。

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